Offsetová hypotéka – kalkulačka, kdy se vyplatí

Ne tak populární a často uzavíraný druh hypotéky v České republice je hypotéka offsetová. Je vhodným produktem na trhu úvěrů pro osoby, které mají k dispozici našetřený vyšší obnos peněz, avšak tyto finance nechtějí investovat. Z pravidla byla nabízena především jako zajímavá příležitost pro podnikatele. Co to je offsetová hypotéka? Jak je výhodná? Dá se díky ní ušetřit? Kde lze sjednat?

Osoba, která disponuje uspořenou částkou, dosahující vyšších hodnot, se může poohlédnout po nabídce offsetové hypotéky. Nabízí úvěr a spoření v jednom. K porovnání nabídek na trhu existuje řada online kalkulaček, které dokážou během několika minut říct, jaké podmínky a možnosti by potenciální žadatel měl.

Hypotéka – dělení, druhy, kategorie

Hypotéka je pro dnešní dobu neodmyslitelnou součástí řady životů. Domácnosti s hypotékou a jejími možnostmi počítají více a více. Stává je běžnou záležitostí na trhu finančních produktů a prostředků.

S růstem v oblibě a vyšším zájmem se poskytovatelé půjček snaží přicházet s novými možnostmi, které původní nabídkou hypotečních produktů zlepšují a obohacují.

Hypotéku a její druh přímo ovlivňují 4 hlavní kategorie, které rozdělují charakter hypotečních nabídek. Jedná se o:

• účel hypotéky
• doložení příjmu k získání hypotéky
• splácení hypotéky
• úročení hypotéky

Klient může využít nabídky hypotéky účelové nebo neúčelové. Účelová hypotéka je jednoznačně nejčastější variantou, při které klient předem zná cíl financování. V praxi se jedná o koupi bytu či domu.

Neúčelová hypotéka nabídne žadateli více možností právě díky nižšímu omezení vůči účelu financování a využití prostředků. Tato hypotéka lze využít na cokoli, co domácnost žádá.

Mezi další typy patří hypotéka americká, australská, bankovní nebo nebankovní hypotéka.

Právě offsetová hypotéka je jednou z těch druhů hypoték, která je určena pro podnikatele. Jejím účelem je pro ně výhodná, zajímavá a lukrativní.

Offsetová hypotéka

Offsetová hypotéka je jinými slovy úvěr, který je dobrou variantou zejména pro podnikající subjekty. Součástí tohoto úvěru je i spořicí účet, který slouží k tvorbě rezervy. Naspořené finanční prostředky lze použít na cokoli. Z této hodnoty spořicí částky nejsou placeny úroky.

Jednoduše řečeno se jedná o princip offsetové půjčky, který spočívá v systému úspor, které snižují úrokovou sazbu, respektive samotné úroky. Ty jsou placeny bance.

V České republice není offsetová hypotéka rozšířenou alternativou. Její původ je ve Velké Británii. Zde vznikl nápad spojit klasický účel hypotéky s produktem spořicím.

Šetření při hypotéce, offsetové hypotéce

Díky hypotéce se spořením v jednom dochází k realizaci bilančního principu. Bilanční mechanismus dokáže klientovi šetřit peníze. Na spořicí účet jsou zasílány prostředky ze standardního účtu.

Tyto finance jsou kdykoli k výběru. Částka je připravena k použití na neodkladné potřeby. Vznikající finanční rezerva na spořicím účtu je odečtena ze zůstatkové částky, která je u hypotéky.

Hypoteční úvěr, s povahou offsetové hypotéky, je klientem splácen jen v dané výši, která je snížená o jeho naspořené prostředky.

Výhody a nevýhody offsetové hypotéky

Tato hypotéka je výhodná především pro ty, kteří disponují vyšším finančním obnosem a celou část nechtějí vložit na úrokové hospodaření hypotéky. Pro ty, kteří by chtěli lepší životní možnosti ihned a flexibilnější pravidelné finance k většímu vynakládání, může se offsetová hypotéka zdát jako užitečné řešení.

Úroková sazba se ovšem pohybuje na vyšších hodnotách, než je tomu u klasického hypotečního úvěru. Je odvozena od sumy na spořicím účtu. Vypočítá se totiž jako rozdíl mezi částkou na účtu a částkou jako úvěru.

Čím vyšší zůstatek na bilančním účtu, tím vyšší šance a možnost na šetření. Klient tak může dosáhnout na splácení základního půjčeného obnosu bez úrokové sazby.

Příkladem může být klient, který má naspořený 1 milion korun. Pro něj a jeho platební možnosti je offsetová hypotéka rozumným a výhodným řešením. Obecné pravidlo zní, že naspořený minimálně jeden milion korun dělá tento druh hypotéky zajímavým.

Osoba, která nemá naspořeno nic, neušetří na této hypotéce. Pro ní by offsetová hypotéka neměla význam. Běžná, klasická hypotéka je řešením pro ty, kteří vyšší naspořené finance nemají.

Je důležité zmínit, že v inflačním prostředí není rozumné nechat své úspory ležet. Spoření vs. investování je prvotní hypotéza k rozhodnutí se pro offsetovou hypotéku. Investice volných prostředků přinese zajímavější zhodnocení financí. Příkladem může být investiční zlato. K tomuto investičnímu cíli je třeba znát alespoň nějaké cesty, kde koupit zlato. Úspory na splátkách nebudou tak vysoké, jako by mohly být zisky z investičních činností.

Offsetová hypotéka kalkulačka

Budoucí žadatel, který si neví rady, může využít srovnávač online pro offsetovou kalkulaci. Offsetová hypotéka kalkulačka nabízí interaktivní webový formulář, který požaduje jen pár údajů.

Zadáním základních dat dostává budoucí klient skvělý přehled o tom, jaké možnosti by na trhu finančních produktů měl.

Stačí znát účel, popřípadě druh hypotečního úvěru, který daná osoba zvažuje. Online kalkulačka mu sama automaticky vypočte, kolik korun by měsíčně splácel, pokud by cena nemovitosti a výše hypotéky byla taková, jakou do vzorce zadá.

Do automatické offsetové hypoteční kalkulačky může rovnou započítat pojištění schopnosti splácet a výši ročních fixací, kterou osoba zvažuje.

Srovnání nabídek a osobních možností je jedna z prvních věcí, která by měla výběru předcházet.

Offsetová hypotéka Moneta

Banka Moneta, nabízí offsetovou hypotéku, kterou nazývá i jako hypoteční produkt se zápočtem úspor. Přesně tak, jak bylo zmíněno v principech fungování tohoto typu úvěru, funguje i offsetová hypotéka Moneta.

Úročena je pouze část hypotečního produktu. Banka úročí pouhý rozdíl, vzniklý rozdílem mezi sumou hypotéky a vlastními finančními prostředky na spořicím účtu. Zbývající jistina určuje výši úrokové sazby.

Příklad celou situaci ujasní. Pokud má klient Monety offsetovou hypotéku ve výši 1 500 000 Kč a průměrnou výši měsíčního zůstatku na spořicím účtu v hodnotě 500 000 Kč, úrok se počítá z rozdílu.

Zatímco úrok offsetové hypotéky Moneta je v daném případě vypočítáván z částky 1 000 000 Kč, u jiného úvěrového produktu by byl počítán z celkové 100% výše zapůjčených financí.

Offsetová hypotéka Air Bank

Bankovní společnost Air Bank nabízí svoji hypotéku s rezervou. Jejich nabídka obsahuje i možné pojištění hypotečního úvěru před 6 možnými riziky. Celý proces žádosti je navíc možné vyřídit z pohodlí domova.

Spořicí účet, neboli bilanční účet, nazývají Chytrou rezervou. Právě tyto finance stranou pomáhají ušetřit na úrocích a nákladech na hypotéce. Offsetová hypotéka Air Bank je deklarována jako ta, která bude vždy v rukou svého vlastníka.

Oficiální stránky Air Bank nabízí interaktivní formulář, který jasně a rychle vypočte možnosti žadatele. Chytrá rezerva je započtena do splátek a úrokových sazeb.

Odložené peníze může klient, stejně tak jako u jiných poskytovatelů, kdykoli a na cokoli vybrat. Avšak i opětovný návrat financí je možný. Vše záleží na klientovo možnostech a platebních přístupech.

Zkušenosti s offsetovou hypotékou, doporučení

Pohledy klientů se liší v názoru na spořicí účet a jeho využití. Zatímco jedna skupina klientů považuje offsetovou hypotéku jako velmi zajímavou a výhodnou, druhá považuje volné nevyužité finance jako zbytečné.

Jako klíčovou nevýhodu považují osoby, které zvažují nebo již využili tuto možnost, nepracující uspořené peníze. Ty leží na účtu, aniž by se zhodnocovali díky investičním příležitostem. Pokud se ovšem jedná o klienty s averzí k riziku a bez sklonů k investicím, je pro ně tato hypoteční varianta velmi vítána.

Řada zkušených klientů ovšem hovoří ve prospěch spořicího účtu. Uložené peníze dokáží ušetřit nemalou částku na úrocích pravidelných splátek. V porovnání s investicí jsou tyto hodnoty minimální, ovšem několik tisíc korun k dobru není k zahození.

Řekněme, že ukázkový příklad rodiny má naspořenou částku 1 000 000 Kč. Chtějí koupit dům, něco zrekonstruovat a při nejlepším scénáři si obstarat i osobní automobil. Po převodu úspor na bilanční účet získají nižší sazbu za půjčené hypoteční peníze, možnost úspory kdykoli vybrat a hospodařit s nimi. Sazba se bude pohybovat dle zůstatku.

Vědět, co to je offsetová hypotéka, se jednoznačně vyplatí. Volné peněžní prostředky dopomohou výhodnosti vypůjčených peněz skrze hypoteční úvěr.