FinTech – co to je a jak pomáhá?

Čím dál více se mluví a píše o firmách z kategorie FinTech. Téma je natolik zajímavé, že stojí za to se jím zabývat více. Co je to FinTech? Co mají FinTech firmy společné a čím se naopak liší? Jaké jsou aktuální trendy v oblasti FinTech?

Pojem FinTech znamená Financial Technology a označuje jakoukoli firmu, která využívá technologie ke zlepšení nebo automatizaci finančních služeb a procesů.

• Vývoj v oblasti FinTech zdokonalil tradiční služby, například mobilní bankovní aplikace.
• Vývoj FinTech služeb způsobil také revoluci ve službách jako je pojištění vozidel, které se platí za kilometr.

V současnosti lze mezi FinTech společnosti zařadit například dobře známé Twisto, Revolut nebo Platební instituci Roger.

Co je to finanční technologie neboli FinTech?

FinTech má zdánlivě nekonečné množství aplikací od mobilního bankovnictví a pojištění až po kryptoměny a investiční aplikace.

• FinTech zahrnuje rychle se rozvíjející odvětví, které slouží zájmům spotřebitelů i podniků mnoha způsoby.
• FinTech je označení podniků nabízejících finanční služby s využitím softwaru a moderních technologií.
• FinTech stojí za některými novými produkty, jako je například bitcoin.

Pojem finanční technologie (FinTech) se používá pro označení nových technologií, které se snaží zlepšit a automatizovat poskytování a využívání finančních služeb. Ve své podstatě se FinTech využívá k tomu, aby pomohl společnostem, majitelům firem a spotřebitelům lépe řídit jejich finanční operace, procesy a životy.

V oboru finančních technologií došlo k posunu směrem ke službám zaměřeným na spotřebitele a definici více orientované na spotřebitele.

Fintech nyní zahrnuje různá odvětví a obory, například:

• retailové bankovnictví
• správa investic
• vzdělávání
• fundraising
• neziskové organizace

FinTech zahrnuje také vývoj a používání kryptoměn, jako je bitcoin. Ačkoli tento segment finančních technologií může být na titulních stranách nejvíce vidět, velké peníze stále leží v tradičním klasickém bankovnictví a jeho tržní kapitalizaci.

Hlavní závěry:

• FinTech označuje integraci technologií do nabídek společností poskytujících finanční služby s cílem zlepšit jejich využívání a poskytování spotřebitelům.
• Funguje především tak, že odděluje nabídky těchto firem a vytváří pro ně nové trhy.
• Start-upy mění zavedené společnosti ve finančním odvětví tím, že rozšiřují finanční inkluzi a využívají technologie ke snižování provozních nákladů.
• FinTech financování je na vzestupu, čelí ovšem častým problémům s regulací ze strany úřadů a tradičních finančních institucí.

FinTech společnosti k dosažení svých cílů využívají specializovaného softwaru a algoritmů, které se používají v počítačích a stále častěji i v chytrých telefonech. Princip jejich fungování se u jednotlivých projektů liší.

Jak FinTech funguje?

FinTech není zcela nové odvětví, jen se velmi rychle vyvinulo. Technologie byly do jisté míry vždy součástí finančního světa. Postupně došlo k zavedení:

• kreditních karet
• bankomatů
• elektronických obchodních míst
• aplikací pro osobní finance
• vysokofrekvenčního obchodování

Podstata finančních technologií se liší projekt od projektu. Některé z nejnovějších pokroků využívají algoritmy strojového učení, blockchain a datovou vědu k řešení různých problémů, od zpracování úvěrových rizik po provozování hedgeových fondů.

S rozvojem finančních technologií rostou také obavy týkající se kybernetické bezpečnosti. Masivní růst společností finanční technologie a tržišť v celosvětovém měřítku vedl k většímu odhalení zranitelností FinTech infrastruktury a zároveň z ní učinil cíl kybernetických útoků. Naštěstí se technologie nadále vyvíjejí, aby minimalizovaly stávající rizika podvodů a zmírnily hrozby, které se stále objevují.

Příklady využití finančních technologií

Ačkoli toto odvětví vyvolává představu start-upů a technologií měnících odvětví, tradiční společnosti a banky také neustále přijímají FinTech služby pro své vlastní účely. Zde je stručný přehled toho, jak odvětví finančních technologií ovlivňuje některé oblasti financí.

Bankovnictví

Mobilní bankovnictví je významnou součástí FinTech odvětví. Ve světě osobních financí spotřebitelé stále více požadují snadný digitální přístup ke svým bankovním účtům, zejména na mobilním zařízení. Většina velkých bank nyní nabízí nějakou funkci mobilního bankovnictví, zejména s nástupem bank typu „digital first“ neboli „neobank“.

Neobanky jsou v podstatě banky bez jakýchkoli fyzických poboček, které zákazníkům poskytují běžné účty, spoření, platební služby a úvěry na zcela mobilní a digitální infrastruktuře. Příklady neobank jsou zahraniční společnosti Chime, Simple a Varo.

Kryptoměny a blockchain

Souběžně s rozvojem finančních technologií probíhá nástup kryptoměn a blockchainu. Blockchain je technologie, která umožňuje existenci těžby kryptoměn a tržišť, nicméně pokrok v technologii kryptoměn lze přičíst jak blockchainu, tak FinTechu.

Někdy jsou blockchain a kryptoměny řazeny mezi nejkontroverznější služby FinTechu, přestože jako jedny z prvních ukázaly, jak může technologický pokrok změnit odvětví. Investiční společnosti, banky a technologické firmy se začaly zabývat kryptoměnami, přičemž Facebook pracoval na vytvoření vlastní digitální měny.

Ačkoli jsou blockchain a kryptoměny jedinečné technologie, které lze považovat za technologie mimo oblast FinTechu, teoreticky jsou obě nezbytné k vytvoření praktických aplikací, které finanční technologie posunou kupředu. Mezi důležité blockchainové a kryptoměnové společnosti patří například burzy Binance, Bittrex, Gemini a Coinbase.

Investice a spoření

FinTech způsobil v posledních letech nárůst počtu aplikací pro efektivní investování a spoření. Bariéry v investování se snaží odbourávat společnosti jako Robinhood, Revolut, Trading 212 a další online brokerské společnosti.

Ačkoli se tyto aplikace liší svým přístupem, každá z nich využívá kombinaci spoření a automatizovaných metod investování malých částek, jako jsou okamžité zaokrouhlovací vklady při nákupech, a tím pomáhá investorům se začátky investování.

Díky FinTech již investoři na akciovém trhu nemusí při nákupu nebo prodeji akcií obchodovat přímo s burzou. S rozvojem aplikací pro obchodování s akciemi mohou investoři provádět transakce i na svých mobilních zařízeních. Některé obchodní aplikace byly vyvinuty i pro investory s nižším rozpočtem.

FinTech také způsobil revoluci ve způsobu práce společností spravujících aktiva. Ty nyní mohou poskytovat služby správy portfolia na základě algoritmů s pomocí robotických poradců.

Strojové učení a obchodování

Schopnost předvídat, kam trhy směřují, je svatým grálem financí. Jedná se o trh, kde jsou stovky miliard korun. To je jedním z důvodu, proč strojové učení hraje ve finančních technologiích stále důležitější roli.

Obchodování přes umělou inteligenci spočívá ve schopnosti prohnat obrovské množství dat algoritmy navrženými tak, aby rozpoznaly trendy a rizika. To může spotřebitelům, společnostem, bankám a dalším organizacím umožnit získat informovanější pochopení investičních a nákupních rizik.

Platby

Platby a pohyby peněz patří mezi velmi úspěšné businessové kategorie, na které se FinTech zaměřuje. FinTech změnil způsob, jakým lidé platí za produkty a služby. Umožňuje provádět transakce prostřednictvím počítačů a mobilních zařízení.

V roce 2021 bylo zaznamenáno celosvětových přes 1 miliardu uživatelů mobilních platebních transakcí, přičemž se předpokládá další růst. Růst je podporován sektory s nedostatečným bankovnictvím v zemích Asie, Latinské Ameriky a Afriky.

K mobilním platbám navíc společnosti chytře napojují různé formy odložené platby a úvěru s úrokem, který může tvořit zajímavý prostor pro profit společností.

Platební společnosti finanční technologie, mezi něž patří například zmíněný Revolut, Square, Wise, Klarna nebo PayPal, mění oblast plateb a podnikání. Posílat peníze digitálně kamkoli na světě je snadnější než kdykoli předtím.

Půjčky

FinTech také mění oblast půjček tím, že zefektivňuje posuzování rizik půjčky a zrychluje schvalovací procesy. Miliardy lidí na celém světě mohou nyní žádat o půjčku na svých mobilních zařízeních.

Nové modely vyhodnocování rizik rozšiřují možnosti poskytnout úvěry pro skupiny obyvatel, které dosud byly mimo zájem tradičních poskytovatelů úvěrů. Spotřebitelé navíc mohou snadno žádat o půjčky vícekrát ročně, aniž by se zhoršila jejich bonita, tím se oblast půjček stává pro všechny transparentnější.

Pojištění

Ačkoli se oblast „InsurTech“ rychle stává samostatným odvětvím, zatím stále spadá pod FinTech. Pojišťovnictví přijímá technologie poněkud pomalu a mnoho FinTechových start-upů spolupracuje s tradičními pojišťovnami, aby pomohly automatizovat procesy a rozšířit krytí.

Aplikace pro tvorbu rozpočtu

Za součást sektoru finančních technologií jsou považovány také aplikace pro tvorbu rozpočtu, jako jsou například Mint, Good Budget nebo Personal Capital. Tyto aplikace pomáhají spotřebitelům sledovat své výdaje a příjmy a umožňují jim kontrolovat své finance.

Platformy pro crowdfunding

Před vznikem crowdfundingových platforem se musely začínající podniky obracet na banky, aby si zajistily úvěry. Díky společnostem jako Kickstarter, Indiegogo, HitHit, Startovač nebo Fundlift nyní mohou podniky shromažďovat finanční prostředky od různých investorů v rámci jedné platformy a již se na banky nemusí spoléhat.

Stejné platformy mohou využívat i jednotlivci, kterým pomáhají shromažďovat prostředky na různé účely, jako je placení účtů za pobyt v nemocnici, cestování nebo získávání prostředků na charitativní činnost. Mezi tuzemské společnosti finanční technologie, které se zaměřují na charitativní činnost, patří například Donio.cz a Darujspravne.cz.

Porozumění FinTech oblasti

V širším slova smyslu se pojem „finanční technologie“ může vztahovat na jakoukoli inovaci v oblasti způsobu, jakým lidé provádějí obchodní transakce, od podvojného účetnictví až po vynález digitálních peněz.

Od internetové revoluce a revoluce mobilního internetu a smartphonu se však finanční technologie velmi rychle rozvíjejí a FinTech, který původně označoval počítačové technologie aplikované v back office bank nebo obchodních firem, nyní popisuje širokou škálu technologických zásahů do osobních a komerčních financí.

FinTech nyní popisuje celou řadu finančních činností, jako jsou převody peněz, žádost o úvěr bez nutnosti fyzické návštěvy pobočky banky, získání peněz na rozjezd podnikání nebo správa investic bez asistence fyzického člověka.

Data z roku 2021 ukazují, že třetina spotřebitelů využívá alespoň dvě nebo více FinTech služeb, a tito spotřebitelé také stále více vnímají FinTech jako součást svého každodenního života.

Investice do společností finanční technologie

FinTech je jedním z nejrychleji se rozvíjejících odvětví. Investice rostou, vznikají nové start-upy a investoři vkládají peníze do inkubátorů a akcelerátorů pro malé inovativní FinTech společnosti.

Pro některé investory mohou být investice do FinTech společností rizikovější, protože začínající podniky nerozumějí dobře regulacím v oboru nebo neumí svůj produkt dobře představit a prodat zákazníkům.

Vznikají však další a další inovativní technologie, které mohou být v budoucnu využity.

FinTech trendy pro rok 2022

Finanční technologie se v průběhu let vyvíjely a měnily v reakci na vývoj v širším technologickém sektoru. V roce 2022 je tento růst definován několika převládajícími trendy:

Digitální bankovnictví pokračuje v růstu

• Přístup k digitálnímu bankovnictví je snadnější než kdykoli předtím. Mnoho spotřebitelů již spravuje své peníze, žádá o půjčky a splácí je a nakupuje pojištění prostřednictvím bank, které jsou digitálně první.
• Tato jednoduchost a pohodlí budou pravděpodobně hnací silou dalšího růstu v tomto sektoru, přičemž se očekává, že globální trh digitálních bankovních platforem poroste do roku 2026 o 10–20 % ročně.

Blockchain

• Technologie blockchain umožňuje provádět decentralizované transakce bez účasti státu nebo jiné organizace třetí strany.
• Technologie a aplikace blockchainu již několik let rychle rostou a trend bude pravděpodobně pokračovat, protože stále více průmyslových odvětví se obrací k pokročilému šifrování dat.

Umělá inteligence (AI) a strojové učení (ML)

• Technologie AI a ML změnily způsob, jakým FinTech společnosti rostou a nově definují služby pro klienty.
• AI a ML mohou snížit provozní náklady, zvýšit hodnotu poskytovanou klientům a odhalit podvody.
• Tyto technologie se stávají cenově dostupnějšími a lze očekávat, že budou stále významnější v dalším vývoji FinTechu – zejména s tím, jak stále více kamenných bank přechází na digitální technologie.

Online a mobilní bankovnictví je zde, aby zůstalo

• Rostoucí obliba online a mobilního bankovnictví u mladé generace je jasným ukazatelem – lze očekávat, že kamenné banky mohou časem ztratit na významu.
• Podle některých průzkumů (např. od společnosti Gartner) do roku 2030 zanikne 80 % tradičních finančních služeb.
• Bezhotovostní ekonomika je hnací silou digitální transformace, která je rychlejší než kdykoli předtím.

Konkurence nebankovních firem

• Novým normálem bude soupeření bankovních institucí s nebankovními firmami. I když tyto nebankovní instituce nebudou mít stejné postavení jako banky, budou i nadále fungovat jako klasické banky.
• Na druhé straně však nebankovní firmy v bankovním sektoru ukazují, jak si technologicky orientované organizace poskytující finanční služby ukrajují výhodu.

Mobilní platby a digitální peněženky

• V nadcházejících letech dojde k prudkému nárůstu investic do mobilních plateb a digitálních peněženek.
• K plnému využití technologie mobilních plateb a digitálních peněženek je však nezbytný důkladný plán – kromě toho musí banky řešit palčivé problémy týkající se bezpečnosti.

Současně je nutné se připravit na nové bezpečnostní hrozby v podobě kyberzločinů. Odborníci na kybernetickou bezpečnost například předpokládají, že náklady na ransomware do konce roku vzrostou na 20 miliard dolarů.

Konkurují FinTech společnosti bankám?

Někdo by mohl namítnout, že FinTech společnosti bankám konkurují. Na druhou stranu do FinTech společností investují také banky. Americké i evropské banky investovaly miliardy euro již do několika stovek FinTech start-upů.

A banky investují také do svých vlastních interních FinTechů. Jako příklad lze uvést americkou banku JPMorgan Chase, která každoročně investuje kolem 11 miliard dolarů do svého interního týmu technologických odborníků a vývojářů – skupina má již 50 000 lidí. Společnost také navázala partnerství s různými FinTech start-upy v hodnotě blížící se 1 miliardě dolarů.

Jak bezpečný je FinTech?

FinTech společnostem spotřebitelé obecně důvěřují – podle časopisu Forbes je 68 % lidí ochotno používat finanční nástroje vyvinuté netradičními institucemi (např. nefinančními, nebankovními).

Mnoho FinTech aplikací je však relativně nových a v současné době nepodléhají stejným bezpečnostním předpisům jako banky. To neznamená, že by spotřebitelé neměli FinTech společnostem svěřovat své peníze. Znamená to jen to, že je dobré dbát určité míry opatrnosti. Pro většinu spotřebitelů výhody spolupráce s FinTech společností převažují nad vnímanými riziky.

Shrnutí

Budoucnost bankovnictví a financí se zdá být slibná. Očekávání zákazníků se vyvíjí a měnící se nálady zákazníků vyžadují pružný přístup. Vznikají příležitosti, o jejichž realizaci se různým poměrem dělí FinTech společnosti a tradiční bankovní společnosti.

FinTech společnosti jsou a budou úspěšné v některých oblastech financí. Bankovní organizace mohou získat náskok proti konkurenci, pokud dokážou využít příležitost digitální transformace a zapojit velké množství svých zákazníků novými způsoby.