Jak ušetřit na hypotéce

Mít domov svých snů není jednoduché. Málokdo má totiž na to, aby si nové bydlení pořídil z vlastní kapsy. Jak ušetřit na hypotéce? A na co si dávat pozor?

Mnoho lidí se snaží ušetřit peníze, aby mohli získat domov svých snů. Je to však něco, co není snadné dosáhnout. Ať už člověk žádá o hypotéku na družstevní byt, nebo americkou hypotéku, musí se obrnit trpělivostí a připravit na spoustu papírování.

Existuje několik způsobů, jak ušetřit na hypotéce. Obecně lze tyto rady rozdělit do několika kroků.

Hypoteční kalkulačky

Srovnání hypotéky online je velmi oblíbeným nástrojem pro ty, kdo o hypotéku žádají. Existuje mnoho zdrojů, kde porovnat hypotéky. Srovnat hypotéky lze např. na webech:

• Vpenize.cz – srovnání finančních produktu
• NavigatorUveru.cz – informace o úvěrech

Skvělým nástrojem při vyřizování hypotéky je také hypoteční kalkulačka. Umožňuje žadatelům vyhodnotit a porovnat různé hypotéky a jejich výhody. Kalkulačky jsou velmi snadno použitelné a žadatelé mohou snadno zadat své finanční informace a získat výsledky.

Kalkulačka provádí úkoly jako výpočet měsíčních splátek, dobu splácení a celkové částky, kterou bude klient muset zaplatit za svou hypotéku. Kalkulačka také umožňuje porovnat různé hypotéky a vybrat tu, která bude nejvýhodnější.

Kromě toho poskytují hypoteční kalkulačky další užitečné informace, jako je úroková sazba, počet splátek, roční procentuální sazba, průměrná měsíční splátka a předpokládané celkové náklady.

Tyto informace pomáhají žadatelům vybrat správnou hypotéku.

Brát si hypotéku jen, když na ni člověk má

Na finančním trhu je mnoho poskytovatelů hypoték. Kromě bankovních jsou jimi i nebankovní produkty. Člověk by měl vybírat pouze mezi bankovními. Nebankovní hypotéky mají vyšší úrok a často i další nevýhody.

Že někdo na bankovní hypotéku nedosáhl? Je třeba se zamyslet, zda je opravdu vhodné hledat jiné možnosti, nebo se smířit, že na vlastní bydlení zkrátka nemá, alespoň v současné době. Je to lepší řešení, než přecenit své finanční síly a dostat se do dluhové pasti.

Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek a každý by si měl uvědomit, že ho budete muset splácet, i když se stane něco mimořádného (ztráta zaměstnání, dlouhá pracovní neschopnost atd.).

Základem je proto si utvořit finanční plány a rezervy. Měl by to činit každý člověk, ovšem chce-li mít hypotéku, je to takřka nutnost.

Nebrat si stoprocentní hypotéku

Některé společnosti možná umožní si vzít i stoprocentní hypotéku, tj. v hodnotě nemovitosti, jež klient kupuje, avšak není to dobrý nápad.

Vždy je to za cenu vyššího úroku. Proto je dobré mít alespoň nějaké vlastní peníze, které se do hypotéky vloží. Koneckonců žádná banka stoprocentní hypotéku dnes neposkytne.

Vždy vyžadují vlastní úspory alespoň v rozsahu 80% ceny nemovitosti.

Nenechat si hypotékou zlomit vaz

Člověk by se neměl snažit vložit všechny své peníze do hypotéky, aby ji splácel co nejkratší dobu. Bude-li mít napjatý rozpočet, který neumožní si nic ušetřit, každý výpadek příjmu klienta ohrozí a může vést až k neschopnosti splácet hypotéku.

Proto je lepší raději platit delší dobu menší splátky s tím, že každý měsíc ještě něco uspoří. Navíc bude-li mít klient hypotéku na 30 let, pomůže mu se splácením inflace. Peníze, které se platí nyní každý měsíc, budou mít za 20 let menší reálnou hodnotu.

Výběr hypotéky

I z bankovních hypoték je velký výběr a jednotlivé nabídky se liší. Samozřejmě každý chce mít tu nejlevnější. Výhodnost hypotéky by se neměla posuzovat jen podle úrokové sazby.

Mohlo by se stát, že si člověk vybere hypotéku s nízkou úrokovou sazbou a s vysokými poplatky (za vyřízení hypotečního úvěru, za jeho vedení atd.), což celý produkt prodraží.

Proto by měl každého u hypotéky zajímat efektivní úrok, tj. kolik skutečně zaplatí za půjčení peněz, spočte-li všechny náklady na hypoteční úvěr.

Offsetová hypotéka

Další možnosti úspory může přinést tzv. offsetová hypotéka. Jde o hypotéku se započtením úspor. Je to tedy možnost jen pro ty, kteří nějaké úspory mají. Nejenže díky tomu ušetří na splátkách, můžou si i zkrátit dobu splácení.

V rámci offsetové hypotéky banka vede bilanční účet, na který si lze přesouvat finanční prostředky z běžného účtu. Úroky se vypočítávají z rozdílu úvěru a prostředků na bilančním účtu. S ním však klient může nakládat podle svého uvážení. Pokud ho vyčerpá, stane se z offsetového produktu klasická hypotéka.

Offsetová hypotéka se vyplatí klientům s našetřenou vyšší sumou peněz. Jinak by kvůli vyššímu úroku nebyla výhodná. Tuto možnost nabízí na našem finančním trhu jen několik bank.

Variabilní hypotéka

Variabilní hypotéka má nižší sazbu než klasická hypotéka. Není však zde zafixovaná úroková sazba. Neustále se mění a s ní i měsíční splátky. Proto je důležité se touto hypotékou více zabývat a počítat s tím, že se splátka může zvýšit.

Rodinný rozpočet by měl být na tuto situaci připravený. Variabilní hypotéka je určená klientům, kteří hypotékám rozumí a jsou ochotni v zájmu levnější hypotéky riskovat.

Volba optimální fixační doby

Úroková sazba hypotéky je jedním z nejdůležitějších aspektů při výběru hypotéky. Úroková sazba je číslo, které se používá k měření nákladů na úvěr. Čím vyšší úroková sazba, tím vyšší bude celková částka, kterou bude muset dlužník splatit.

Úrokovou sazbu si klient u banky zafixuje na různě dlouhou dobu (nejčastěji na dobu jednoho, tří či pěti let), což znamená, že během fixační doby má neměnnou úrokovou sazbu. Po uplynutí této doby může znovu zafixovat úrokovou sazbu.

Pokud jsou nízké úrokové sazby a nemají již kam klesat, je vhodné volit delší dobu fixace, než když jsou úrokové sazby vysoké. Banky však mají pro jednotlivé doby fixace různé úrokové sazby. Proto je nutné celkovou výhodnost dobře propočítat. Optimální je většinou volit fixační dobu na 3 roky.

Před koncem fixačního období

Pokud již hypotéku dlužník splácí a brzy skončí fixační období, měl by se zajímat o nabídku hypoték na trhu. Nemusí zůstávat u stávající banky. Po skončení fixačního období má lhůtu, kdy může přejít k jiné bance.

Tento krok je nutné dobře promyslet a nenechat se zlákat zdánlivou výhodností. Refinancování hypoték je v současné době stále využívanější. Banky totiž často poskytují novým klientům výhodnější úrok než stávajícím.