Spotřebitelský úvěr – kalkulačka – jaký je nejvýhodnější

Nezáleží na tom, zda si člověk chce koupit nový automobil, dětem zařídit nový pokojíček, anebo chce koupit luxusní dovolenou. Všechny tyto situace vyřeší spotřební úvěr. Jak zjistit, který spotřební úvěr je nejvýhodnější?

Spotřebitelský úvěr představuje skutečně snadnou a rychlou cestu k penězům. Jeho výhodou je, že díky němu člověk získá finanční prostředky na cokoliv. Jaký spotřebitelský úvěr vybrat a kdy je rozumné žádat o spotřebitelský úvěr?

Co je spotřebitelský úvěr – spotřební úvěr

Spotřebitelský úvěr, nebo také spotřební úvěr, je půjčka, kterou si lidé berou od finanční instituce (bankovní či nebankovní společnost) k financování svých osobních potřeb. Jedná se tedy o typ úvěru, který má za cíl financovat pouze soukromé potřeby fyzických osob. Může sloužit k nákupu zboží, služeb nebo k pokrytí neočekávaných výdajů.

Obecně platí, že bankovní půjčka je výhodnější, protože má nižší úročení. Ovšem úvěry v bance jsou časově náročnější a proto zdlouhavé na vyřizování.

Spotřebitelské úvěry jsou přísně regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru, který chrání spotřebitele.

Kalkulačka spotřebitelského úvěru

Většina bank a také mnoho nebankovních společností mají na svých stránkách kalkulačku splátek. V těchto kalkulačkách si každý dokáže rychle a jednoduše spočítat, jak je pro něj spotřebitelský úvěr (ne)výhodný. Vhodné je si jednotlivé úvěry mezi sebou porovnat. V úvěrové kalkulačce jednoduše člověk zadá, kolik si chce půjčit a na jak dlouho.

Kalkulačka spotřebitelského úvěru spočítá výši splátek a zobrazí výši úroků i RPSN. Obecně platí, že čím vyšší je RPSN, tím více se za úvěr zaplatí.

Online kalkulačka – výpočet půjčky

Online kalkulačky jsou užitečné nástroje, které pomáhají s různými výpočty a rozhodováními. Pomocí internetu má uživatel tuto službu kdykoli k dispozici. Jsou to webové aplikace, které umožňují provádět výpočty přímo v prohlížeči. Existují pro různé účely a jsou dostupné zdarma. Velkou výhodou je, že nevyžadují instalaci žádného softwaru.

Finanční kalkulačky

• Výpočet splátek úvěrů (hypotéky, spotřebitelské úvěry)
• Výpočet úroků a spoření
• Výpočet investic
• Výpočet daní

Kalkulačky se obvykle snadno používají a bývají intuitivní. Výsledky jsou prováděny okamžitě.

U finančních kalkulaček je potřeba brát výsledky jako orientační, protože každá finanční instituce má své specifické podmínky. Přesné podmínky úvěru a výši splátek se žadatel dozví až při uzavření úvěrové smlouvy.

Než se začne kalkulačka používat, je dobré si přečíst pořádně pokyny a následně zadat správné údaje. Pro lepší přehled se můžou porovnat výsledky z různých kalkulaček. Vždy by se měla používat kalkulačka z důvěryhodných webů.

Žadatel by se měl vždy zaměřit na RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.

Úvěrová kalkulačka – kalkulačka na půjčku

Úvěrová kalkulačka pomáhá spočítat orientační výši měsíčních splátek, úroky a RPSN (roční procentní sazbu nákladů) pro různé typy úvěrů.

• Spotřebitelské úvěry: Tyto kalkulačky jsou ideální pro výpočet splátek u neúčelových půjček, půjček na nákup zboží, konsolidací úvěrů a dalších spotřebitelských úvěrů.

• Hypoteční úvěry: Kalkulačky pro hypoteční úvěry pomáhají spočítat měsíční splátky hypotéky, celkové úroky a další náklady spojené s financováním bydlení.

• Úvěry ze stavebního spoření: Tyto kalkulačky umožňují spočítat splátky úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami, včetně překlenovacích úvěrů.

• Úvěr na auto: Kalkulačky pro autoúvěry pomáhají spočítat splátky úvěrů na nákup automobilu, včetně úroků a dalších poplatků.

• Kreditní karty: Některé kalkulačky umožňují spočítat minimální splátky a úroky u kreditních karet.

Žadatel může díky úvěrové kalkulačce zjistit, kolik celkem zaplatí za úvěr, a může posoudit, zda je pro něj výhodný.

Kalkulačka na nejvýhodnější půjčku – nejlevnější úvěr

Úvěrová kalkulačka pomůže s výběrem té nejvýhodnější půjčky pro žadatele. Kalkulačka nabízí srovnání několika půjček najednou a tím i úsporu času. Některé kalkulačky rovněž nabízejí hodnotné informace navíc a možnost sjednání online. Proto je dobré využít kalkulačku na nejvýhodnější půjčku.

Srovnání spotřebitelských úvěrů

Při srovnání jednotlivých nabídek by měl žadatel vzít v potaz tyto faktory:

• Účel úvěru – účelový nebo neúčelový
• Výše úvěru – kolik je opravdu potřeba si půjčit
• Úrokové sazby – cena, která se platí za půjčené peníze
• Podmínky splácení – jaká je doba splatnosti a měsíční splátky
• Poplatky – poplatky za sjednání úvěru, vedení účtu, předčasné splacení a další
• RPSN – celkové náklady na úvěr, včetně úroků a všech poplatků

Při porovnání spotřebních úvěrů pomocí kalkulaček, může člověk správným výběrem ušetřit až několik tisíc.

Kalkulačka na půjčku auta

Tato kalkulačka umožňuje zadat různé parametry půjčky. Zobrazí výsledek odhadované měsíční splátky, celkové náklady na úvěr a další důležité informace.

Při použití kalkulačky na půjčku auta se obvykle potřebují zadat následující informace:

• Cena auta: Cena vozidla, které se bude kupovat.
• Výše úvěru: Částka, která má být předmětem půjčky.
• Doba splácení: Doba, po kterou se má úvěr splácet (v měsících nebo letech).
• Úroková sazba: Roční úroková sazba, kterou nabízí poskytovatel úvěru.
• Akontace: Částka, která se zaplatí při nákupu auta z vlastních zdrojů.

Výše půjčky, kterou banky nabízejí se pohybuje od 20 000 Kč až do 2 500 000 Kč. Záleží na posouzení bonity žadateli a jeho celkové úvěruschopnosti. Proto se může stát, že banka může žadateli půjčit méně, než to co žádal.

Hotovostní půjčka

Hotovostní půjčka (někdy nazývaná rychlá půjčka) je typ úvěru, kdy jsou peníze poskytnuty žadateli v hotovosti, namísto převodu na bankovní účet. Tento typ půjčky se často využívá pro menší částky a krátkodobé financování.

Jednou z hlavních výhod hotovostní půjčky je rychlost vyřízení a dostupnost peněz. Poskytují se bez ručitele a bez účelu použití. Mohou být dostupné i pro osoby s nižší bonitou, které potřebují nutně peníze nebo nemají bankovní účet. Většinou jsou poskytovány nebankovními společnostmi a zpravidla jsou dražší než bankovní půjčky – vyšší úrokové sazby a poplatky.

Peníze se dají vyzvednout na pobočce, na benzínové pumpě, v trafice, nebo je doručí kurýr.

Půjčka na OP bez doložení příjmu

Poskytovatelé půjček mají ze zákona povinnost prověřit schopnost klienta splácet půjčku. Ovšem existuje půjčka na OP bez doložení příjmů. Žadatel tedy nemusí dokládat výši svých příjmů a stačí mu občanský průkaz. Tuto půjčku využívají především lidé, kteří mají nepravidelné příjmy, jsou nezaměstnaní, nebo nemohou doložit své příjmy jiným způsobem.

Výhody

• Rychlost vyřízení půjčky je během několika minut online.
• Půjčka je dostupná i pro lidi s nízkými příjmy nebo bez nich.
• Stačí pouze občanský průkaz.

Člověk by se měl půjčit jen tolik, kolik skutečně potřebujete a kolik je schopen splatit.

Nevýhody

• Kvůli vyššímu riziku pro poskytovatele jsou úroky u těchto půjček obvykle vyšší.
• Obvykle se dají půjčit jen menší částky.
• Kvůli snadné dostupnosti hrozí riziko, že se člověk snadno zadluží.

Půjčku na OP bez doložení příjmu obvykle neposkytuje žádná bankovní společnost. Žadatel se tedy musí poohlédnout po nebankovních společnostech. Člověk si tak musí dát pozor na podezřelé výhodné nabídky, které mohou být podvodné.

Jak získat peníze ihned

Možností jak získat peníze ihned je několik. Každá z nich má své výhody a nevýhody a proto je důležité zvážit, která z nich je ta nejvýhodnější

Možnosti, jak získat peníze ihned:

• Rychlé půjčky – Tyto půjčky poskytují nebankovní společnosti a vyznačují se rychlým schválením a vyplacením peněz. Často jsou dostupné i pro klienty s nižší bonitou. Jedná se o hotovostní půjčky, půjčky bez doložení příjmů, mikropůjčky, půjčky před výplatou či online půjčky.
• Kontokorent – Kontokorent je krátkodobý úvěr, který umožňuje čerpat peníze z běžného účtu i v případě, že na něm není dostatek financí.
• Revolving – Revolvingový úvěr je typ úvěru, který umožňuje opakovaně čerpat peníze do určitého limitu. Po splacení dlužné částky se limit opět obnoví.

Před uzavřením jakékoliv půjčky by si měl člověk opravdu důkladně prostudovat podmínky a porovnat nabídky různých poskytovatelů.

Druhy spotřebitelských úvěrů 

Spotřebitelské úvěry lze rozdělit do několika kategorií podle různých kritérií. Zde jsou nejběžnější typy:

• Typ účelu

Účelové úvěry – Jsou poskytovány na konkrétní účel, například nákup automobilu (autoúvěr), rekonstrukce bydlení nebo nákup spotřebního zboží. Často bývají zajištěny kupovaným předmětem.

Neúčelové úvěry – Peníze z těchto úvěrů lze použít na cokoliv. Patří sem například hotovostní půjčky nebo konsolidace úvěrů.

• Zajištění úvěru

Zajištěné úvěry – Jsou zajištěny majetkem dlužníka, například nemovitostí nebo automobilem. V případě nesplácení úvěru může věřitel tento majetek prodat.

Nezajištěné úvěry – Nejsou zajištěny majetkem. Riziko pro věřitele je vyšší, proto bývají úrokové sazby obvykle vyšší.

• Forma úvěru

Kontokorent – Krátkodobý úvěr na běžném účtu, který umožňuje čerpat peníze do mínusu.

Revolving – Úvěrový produkt s možností opakovaného čerpání finančních prostředků, ke kterému se vydává kreditní karta

Nákup na splátky – Úvěr poskytovaný přímo v obchodě při nákupu zboží.

Hotovostní úvěr – Půjčka, kdy jsou peníze vyplaceny v hotovosti nebo převedeny na bankovní účet.

Konsolidace úvěrů – Sloučení více úvěrů do jednoho, s cílem snížit měsíční splátku.

Pro každého je vhodný jiný typ úvěru. Proto si každý musí prozkoumat a vybrat takový úvěr, který bude vyhovovat jeho potřebám a finanční situaci.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je specifický finanční produkt. Jedná se o úvěr, který kombinuje vlastnosti spotřebitelského úvěru a hypotečního úvěru. I když tento produkt není typický spotřebitelský úvěr, vztahuje se na něj tak zákon o spotřebitelském úvěru.

Americká hypotéka je neúčelový úvěr. Peníze z této hypotéky se můžou využít na cokoliv. Je zde ovšem nutné ručit nemovitostí. Díky tomu není třeba žádné další jištění nebo dokládání.

Díky zástavě nemovitosti může banka oproti jiným spotřebitelským úvěrům nabídnout nižší úrokovou sazbu. Tento úvěr má i delší dobu splatnosti. Ta se obvykle pohybuje v rozmezí 5 až 20 let, ovšem může se pohybovat v rozmezí i 1 rok až 25 let. Úvěr může dosahovat až 70 % ceny nemovitosti.

Výhody americké hypotéky

• Flexibilní využití finančních prostředků: Získané peníze se dají použít na cokoliv bez nutnosti dokládat účel bance. To zahrnuje financování podnikání, nákup movitých věcí, rekonstrukce bez faktur, konsolidaci dluhů, studium, cestování a další.
• Nižší úroková sazba než u spotřebitelských úvěrů: To může vést k nižším měsíčním splátkám v porovnání s nimi.
• Možnost získání vyšší částky: Banky jsou obvykle ochotny půjčit vyšší částky než u spotřebitelských úvěrů.
• Delší doba splatnosti: Doba splatnosti může být delší než u spotřebitelských úvěrů, což rozloží splátky na delší období a sníží tak měsíční zatížení rozpočtu.
• Konsolidace stávajících dluhů: Americkou hypotéku lze využít k refinancování a sloučení stávajících dražších úvěrů do jedné výhodnější půjčky.

Neúčelovost může vést k méně zodpovědnému utracení peněz a následným problémům se splácením.

Nevýhody americké hypotéky

• Ručení nemovitostí: V případě neschopnosti splácet může banka nemovitost zabavit a prodat, aby se uhradil dluh.
• Vyšší úroková sazba než u účelové hypotéky: Úrokové sazby amerických hypoték jsou obvykle vyšší než u klasických hypoték na bydlení, kde je úvěr účelově vázán na koupi či rekonstrukci nemovitosti.
• Administrativní náročnost: Sjednání americké hypotéky je administrativně náročnější než získání spotřebitelského úvěru. Vyžaduje doložení příjmů, ocenění nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí a další dokumenty.
• Poplatky: S americkou hypotékou jsou spojeny různé poplatky, například za vyřízení úvěru, ocenění nemovitosti, vedení úvěrového účtu.
• Kratší doba fixace: Doba fixace úrokové sazby u amerických hypoték bývá často kratší (např. 1-5 let) než u klasických hypoték na bydlení, což znamená, že po uplynutí fixace může dojít ke změně úrokové sazby a výše splátek.
• Nemovitost musí splňovat podmínky banky: Banka si důkladně prověřuje zastavovanou nemovitost, její hodnotu a právní stav. Nemovitost nesmí být zatížena jinými zástavními právy nebo exekucemi.
• Omezená nabídka a přísnější podmínky: Nabídka amerických hypoték může být na trhu omezenější a banky mohou mít přísnější podmínky pro jejich poskytnutí.
• Nemožnost odečíst úroky z daní: Na rozdíl od klasické hypotéky na bydlení si úroky zaplacené z americké hypotéky nelze odečíst od základu daně z příjmu, a to ani v případě, že peníze byly investovány do bydlení.

Americká hypotéka tedy není standardní hypoteční úvěr na pořízení bydlení. Je to spíše neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí.