Půjčka se zástavou, výhody a nevýhody

Půjčka se zástavou, neboli zajištěná půjčka je forma úvěru, kdy dlužník ručí svým majetkem, nejčastěji nemovitostí. Přestane-li z jakéhokoliv důvodu půjčku splácet, věřitel má právo zastavený majetek zabavit. Jaké jsou výhody a nevýhody půjčky se zástavou? Kdy se vyplatí a kdy je lepší dát ruce pryč?

Půjčka je způsob, jak si vypůjčit peníze, které dlužník později vrátí, obvykle s úroky. Všechny půjčky – ať už jsou použity na cokoli – jsou buď zajištěné, nebo nezajištěné – a mezi oběma jsou rozdíly.

Nezajištěná půjčka

Nezajištěné půjčky – známé také jako osobní půjčky – jsou nejoblíbenějším typem úvěrů. Nezajištěná půjčka umožňuje půjčit si částky obvykle od přibližně 1 000 do 30 000 korun. Nezajištěné půjčky bývají nabízeny lidem se slušnou bonitou, protože banky půjčují podle míry rizika, které dlužník představuje. Čím lepší je bonita, tím spolehlivěji kandidát vypadá pro věřitele.

Nejdůležitější je, že nezajištěná půjčka nevyžaduje majetek jako zástavu – obvykle dům nebo auto – jako záruku věřiteli, že dlužní půjčku splatí.

Zajištěná půjčka

Zajištěné půjčky se označují jako půjčka se zástavou nemovitosti. Je to proto, že dluh je spojen s nějakým aktivem, nejčastěji s nemovitostí dlužníka. I když technicky může být půjčka tohoto typu zajištěna jakýmkoli cenným majetkem, například autem, většinou si je berou lidé, kteří vlastní dům. Zajištěné půjčky lze použít k půjčení větších částek peněz.

Tento typ úvěru je obvykle užitečný, pokud si zájemce potřebuje půjčit větší částku peněz, než jakou by si mohl půjčit na základě standardního osobního nezajištěného úvěru – a pokud chce delší dobu splácení. Může být vhodnou volbou, pokud chce člověk provést rekonstrukci bydlení nebo potřebuje zálohu na druhou nemovitost či rekreační dům.

Věřitelé mají tendenci nabízet větší částky peněz a nižší úrokové sazby nebo RPSN u zajištěných půjček, protože mají jistotu, že mohou získat hodnotu půjčky zpět, pokud dlužník nesplácí. Částka, kterou si lze půjčit, doba trvání půjčky a úroková sazba, kterou banka nabídne, však závisí na osobní situaci a bonitě.

Jakou částku si lze půjčit se zástavou

U zajištěné půjčky si zpravidla lze půjčit větší obnos než u nezajištěné půjčky. Je to proto, že věřitelé mají jistotu zastaveného majetku, pokud by dlužní nesplácel, což znamená, že jsou ochotni podstoupit větší riziko. Pokud se klient dostane do potíží a nebude schopen půjčku splácet, může poskytovatel ručený majetek zabavit, aby pokryl své ztráty. To se u nezajištěných půjček nestává.

Výše půjčky se odvíjí od hodnoty zastavovaného majetku a věřitel od věřitele. Lze ji získat od banky i nebankovního poskytovatele. Mnohdy navíc i bez kontroly registru dlužníků. Zpravidla se půjčená částka pohybuje od několika set tisíc, až po několik milionů korun.

TIP: Velká nabídka a srovnání bankovních i nebankovních nebo zajištěných a nezajištěných půjček je k nalezení na https://www.vpujcky.cz/.

Výhody půjčky se zástavou

Vyšší částka: Zajištěné půjčky jsou k dispozici na vyšší částky než osobní nebo nezajištěné půjčky, které obvykle dosahují pouze do výše přibližně 30 000 Kč.

Dostupnost pro více lidí: Zajištěné půjčky jsou často jedinou možností pro lidi s méně než dokonalou úvěrovou historií a záznamem v registru. Protože nemovitost slouží jako zástava, lze mít větší šanci získat zajištěnou půjčku.

Delší doba splácení: Doba splácení u zajištěných půjček může být delší než u nezajištěných dluhů.

TIP: V případě, že má člověk více půjček, tak při konsolidaci půjček dochází ke zlepšení podmínek splátek.

Nevýhody půjčky se zástavou

Riziko ztráty bydlení: U zajištěné půjčky dává klient do zástavy svou nemovitost (nebo jiný cenný majetek). Pokud nebude splácet, může být dům zabaven. Proto je důležité pečlivě zvážit svou finanční budoucnost předtím, než klient souhlasí s tím, že si vezme zajištěný úvěr.

Nižší flexibilita: U většiny zajištěných půjček je minimální doba trvání nebo doba splatnosti přibližně pět let. U nezajištěné půjčky naopak většina dlužníků splácí fixně kratší čas – po dobu jednoho až pěti let.

Celkově vyšší úroky: U zajištěného úvěru si lze splátky rozložit na delší období. Je však důležité si uvědomit, že kvůli tomu může nakonec klient zaplatit celkově vyšší úrok.

Omezené předčasné splacení: V mnoha případech může být předčasné splacení nezajištěné půjčky ve srovnání se zajištěnou půjčkou jednodušší. Někteří věřitelé totiž za předčasné splacení zajištěného úvěru účtují poplatek. Ne všichni věřitelé to dělají, proto je důležité si důkladně ověřit podmínky.

Alternativy k zajištěným a nezajištěným půjčkám

Úvěry nejsou jedinou dostupnou možností půjčky. Pokud člověk potřebuje peníze, může zvážit jednu z následujících možností:

Překlenovací úvěr: Pokud má klient hypotéku na velkou částku, možná by stálo za to zvážit její přeúvěrování, aby si uvolnil nějakou hotovost. Úrokové sazby hypoték jsou obecně nižší než sazby zajištěných úvěrů. Mezi nevýhody patří vyšší poplatky za přeúvěrování a navíc lze dluh splácet déle – doba splatnosti hypotéky bývá až 25 nebo dokonce 30 let.

Půjčky s ručitelem: Obvykle tyto půjčky využívají dlužníci se špatnou bonitou. Půjčky s ručitelem jsou typem zajištěného úvěru, který umožňuje, aby za dluh ručil přítel nebo člen rodiny. To znamená, že v případě nesplácení půjčky za dlužníka přebírá odpovědnost ručitel. Existuje riziko, že ručitel bude muset splácet za dlužníka.

Kreditní karty: Pokud si chce člověk půjčit nějaké peníze, avšak nechce si brát úvěr, může si místo toho vybrat kreditní kartu. Stejně jako u půjčky si peníze půjčí od banky, stavební spořitelny nebo jiného věřitele a po určitou dobu je splácí s připočtením úroků. Kreditní karty se nejlépe hodí jako krátkodobý způsob půjčování menších částek.

V neposlední řadě jsou další alternativou také půjčky na směnku. Na ty je však potřeba dávat pozor. Existuje jich velké množství, ale spousta z nich jsou podvody. Proto je lepší se půjčce na směnku radši vyhnout.

Půjčky na směnku

Půjčky na směnku mohou mít formu hotovostní i bezhotovostní. Záleží na dohodě mezi věřitelem a dlužníkem. Poskytovatel, zpravidla soukromník, půjčuje hotovosti oproti podepsání listiny zvané směnka, na níž se dlužník zavazuje do určitého data splatit jistinu spolu s úroky.

Směnky jsou obecně známé jako extrémně nevýhodné, neboť úrok většinou dosahuje až 100 %. Například pokud si klient půjčí 10 tisíc korun, bude muset do uvedeného termínu splatit 20 tisíc. V časové tísni dlužníci mnohdy neuvažují čistou hlavou a nevýhodné směnky podepisují.

Směnky jsou od roku 2013 postaveny i mimo rámec platné legislativy. Zákon o spotřebitelském úvěru doslovně v § 112 říká, že: „Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku nebo šek.“

Přesto se směnky dosud vyskytují a jejich prostřednictvím jsou půjčky realizovány. Věřitelé se proti případnému nesplácení směnky kryjí podepisováním takzvané rozhodčí doložky, na jejímž základě může věřitel směnku předat rozhodčímu soudu, který pravomocně rozhodne o dalších krocích a nařídí dlužníkovi platbu, případně uvalí exekuci.